現金貸整頓開始!這些行為將受嚴查!

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來源:零壹財經

4月10日,銀監會下發《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,其中第二十九條明確提到做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。

4月14日,證券日報、鳳凰網等多家媒體報導「P2P網路借貸風險專項整治工作主管小組辦公室」印發了《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(以下稱《通知》),要求全國各省市開展「現金貸」業務清理整頓工作。

從曝光的《通知》文件來看,這次整治的重點是摸清「現金貸」風險底數。此前一段時間,媒體持續曝光的「現金貸」三大問題包括利率畸高、風控缺失而壞帳率極高、高額罰金和暴力催收

《通知》的「補充說明」部分,對上述三大亂象進行了揭露,稱當前部分平台採取日息、月息等概念吸引借款人,而實際年化利率超過36%,造成部分借款人負債累增。根據最高法司法解釋,超過36%部分的利息約定無效,且法院支持借款人追回。

「補充說明」部分也揭露了利率畸高的種種現象,如部分平台在給借款人放貸時,存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額,即俗稱的「砍頭息」,使得借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高借款人借款利率。

暴力催收是整治的一大重要內容,當前部分「現金貸」平台風險控制十分薄弱,行業壞帳率普遍在20%以上,平台依靠收取的高額利率平衡風險。而借款人一旦逾期,平台則採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收,極易引此惡性事件的發生。

在風控方面,筆者此前考察的多家平台風控手段幾乎為零,放款門檻也極低,而壞帳的「控制」僅依靠規模化的交易來稀釋,並進行成本覆蓋,達到盈利目的。

從《通知》的分類治理方案來看,不同業態機構開展「現金貸」業務整治方式不盡相同:

網貸平台開展「現金貸」業務的將按照《網格借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定進行整改;

網路小貸開展「現金貸」業務的將進行風險排查和整治,對於未經許可開展此類業務的機構立即叫停,存量業務逐步壓降至零。

針對不同機構違法違規行為的整治包括:

對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的網貸平台,各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下,及時移送公安機關進行處置。

對於存在涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為的網路小貸,及時移送公安機關進行處置,切實防范風險,引導「現金貸」業務健康有序發展。

目前,「現金貸」整頓工作未給出明確時間表。《通知》要求各地於每月10日前,按月將相關整治進展情況進行報送,「P2P網路借貸風險專項整治工作主管小組辦公室」以此安排下一步清理整規工作計劃等。


P2P網路借貸風險專項整治工作主管小組辦公室網貸整治辦函〔2017〕19號

關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知

各省(區、市、計劃單列市)P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室:

最近,網路上出現關於「現金貸」的負面報導,引發社會高度關注,考慮到部分「現金貸」平台行為影響惡劣,容易觸發社會風險,亟需規範和引導,根據國務院主管批示,及互聯網金融風險專項整治工作主管小組辦公室要求,將「現金貸」納入互聯網金融風險專項整治工作,請各省(區、市、計劃單列市)P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室根據P2P網貸整治實施方案對各地區開展「現金貸」業務活動進行清理整頓,具體工作要求如下:

一、高度重視,全面摸清「現金貸」風險底數

近年來「現金貸」平台遍地開花,良莠不齊,部分平台存在三個突出問題:―是利率畸高,根據媒體報導,「現金貸」平均利率為158%,最高的「發薪貸」利率高達598%,實質是以「現金貸」之名行「高利貸」之實,嚴重影響市場經濟穩定。二是風控基本為零,壞帳率極高,依靠暴利覆蓋風險。部分平台大力招聘線下人員,盲目擴張,且放款隨意,部分平台借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款,行業壞帳率普遍在20%以上。三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期,平台將收取高額罰金,同時採取電話「轟炸」其親朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一個平台上的借款無法清償時,被追轉向其他平台「借新還舊」,使得借款人負債成倍增長。

考慮到上述部分平台行為影響惡劣,極易引發社會關切,各地應給予高度重視,結合本次網路借貸風險專項整治工作部署要求,集中配置監管力量,對各地區「現金貸」平台開展摸底排查與集中整治,請各地區根據排查情況確定「現金貸」機構名單,摸清風險底數,防止風險的集中爆發和蔓延,維護網貸行業正常發展秩序。

二、分類整治,切實防范風險

各地根據風險排查的實際情況,按照情節輕重對「現金貸」P2P網貸平台進行分類處置,對違反《網格借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平台按期完成整改;對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平台,各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下,及時移送公安機關進行處置。同時,對網路小貸開展「現金貸」業務進行風險排查和整治,對於未經許可開展此類業務的機構立即叫停,存量業務逐步壓降至零;對於存在涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為的網路小貸,及時移送公安機關進行處置,切實防范風險,引導「現金貸」業務健康有序發展。

請各地於每月10日前,按月將相關整治進展情況報送我辦,報告內容包括但不限於:「現金貸」平台基本情況(如機構數量、交易規模、借款人數、出借人數、借款利率等)、初步查實的違規問題、尚待進一步查明的線索和問題以及下一步清理整規工作計劃等。

三、宣傳引導,及時開展相關風險提示和宣傳教育活動

各地在清理整頓過程中應當做好輿論引導,通過官網發布、媒體訪談、專家解讀等多種方式,持續開展相關風險提示和宣傳教育活動,主動對外發聲,釋效監管信號,及時回應公眾關切,正面引導輿情。

P2P網路借貸風險專項整治工作主管小組辦公室網貸整治辦函〔2017〕20號

關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明

各省(區、市、計劃單列市)P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室:

根據各地P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室反饋意見,現對《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)文件做出如下補充說明:

一、「現金貸」業務活動主要業務特徵

根據當前市場「現金貸」業務活動經營模式,請各地開展「現金貸」業務活動清理整頓工作中,對具有下列特徵的平台應當予以重點關注:

1.平台利率畸高。當前部分平台採取日息、月息等概念吸引借款人,而實際年化利率超過36%,造成部分借款人負債累增。根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持」「借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。」

2.實際放款金額與借款合同金額不符,部分平台在給借款人放貸時,存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額,造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高借款人借款利率。

3.無抵押,期限短。「現金貸」平台主要通過無抵押信用貨款,借款期限集中在1―30天,放款速度快等方式吸引借款人。

4.依靠暴利覆蓋風險,暴力催收。當前部分「現金貸」平台風險控制十分薄弱,行業壞帳率普遍在20%以上,平台依靠收取的高額利率平衡風險。而借款人一旦逾期,平台則採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收,極易引此惡性事件的發生。

二、核查處置依據

各地開展「現金貸」業務活動過程中,可參考《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《關於小額貸款公司試點的指導意見》、《網路借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》、《P2P網路借貸風險專項整治工作實施方案》等文件作為清理整頓工作依據,對違法違規行為予以監督管理,對違法犯罪行為及時移送相關機關。

三、部分「現金貸」平台名單

根據上述「現金貸」業務活動相關特徵,以搜尋關鍵詞的方式,有關部門協助我辦排查出部分具有上述特徵的平台(平台名單見附件),現發送給各地,供各省(區、市、計劃單列市)P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室參考,請各地根據各地區實際情況,開展清理整頓工作,排查名單不限於上述機構。


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