80後!今年還沒保險的話就真的晚了!!!

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第1554期|編髮/保險論壇

80後:獨苗 房奴 二孩 延退

當我們讀小學的時候,讀大學不要錢;我們要讀大學的時候,讀小學不要錢;我們還沒能工作的時候,工作也是分配的;我們可以工作的時候,撞得頭破血流才找了份餓不死人的工作;當我們不能賺錢的時候,房子是分配的;當我們能賺錢的時候,卻發現房子已經買不起了…

1980年

獨苗

國家提倡一對夫妻只生育一個孩子,於是很多80後成了獨苗!

1997年

大學

全部大學開始收費,年齡最大的80後17歲,開始步入大學校園!

1998年

房奴

全國房改。2004年房價大漲,年齡最大的80後24歲,步入結婚買房的年齡段,成了第一代的房奴!

2015年

二孩

中國實行全面二孩,80後25歲至35歲,成為生育主力軍!

2016年

延退

延遲退休時間表正式公布,按初步測算,80後們又趕上了!

多數80後目前正處於成家立業以及子女的出生階段的家庭形成期,80後多為獨生子女,處於「421」甚至「422」家庭的「夾心層」,父母多為50後,贍養壓力較大。再加之房價高企,二胎政策可能加大的育兒成本,以及老齡化日趨嚴重,通脹蠶食資產,股市波動加劇等問題,80後的養老經濟壓力可能比60後、70後更大。

躲不過:80後的養老危機

按照傳統統計口徑,中國2000年之前進入老齡社會,2025年進入深度老齡社會,2035年進入超級老齡社會。這一切都被80後們妥妥的趕上了!

1人口老齡化加劇

據測算,我們國家目前60歲以上的老年人口已經達到了14.9%,到2020年將達到19.3%,到2050年將達到38.6%,而在這個過程中,勞力年齡人口的絕對數是在下降。

2撫養比大幅下降

目前,職工養老保險的撫養比是3.04:1,也就是3個人養1個人,到了2020年將下降到2.94:1,到2050年將下降到1.3:1,相當於一個人供養一個老人。

3養老保險年度繳費赤字

財政部去年發布的數據顯示,在企業職工基本養老保險基金一項,剔除財政補貼等收入,2014年,基本養老保險費收入為18726億元;基本養老金支出為19045億元,收支相抵為負的319億元。職工養老保險在社會保障制度建立多年後出現年度繳費赤字,養老保險的可持續性受到極大挑戰。

4養老儲備僅夠花10年

調查顯示:多數受訪者預期退休時積累的個人財務目標均值為198萬元,而目前他們家庭現有流動資產總值平均為132萬元,存在較大差距。甚至1/3已退休受訪者承認,目前養老儲備僅能繼續維持10年的退休生活。

安心養老:需要多少錢

退休後的生活開支會有一定量的減少,但相對的醫療、旅遊等開支也會增加,因此退休後的開支大約會是退休前的70%-80%。以生活在一線城市的1985年生人為例:

若個人當前每月保持較為舒適的開支為4000元,預計退休後保持同等生活水準的開支約可推算為3000元左右。如果CPI的漲幅維持在3%的水平,按最晚延遲至65歲退休、預期壽命至85歲計算,在退休第一年,每月維持現在3000元的生活水平便需準備8441元,即第一年的開支是8441元×12個月=10.13萬元,第二年的開支則為10.13萬元×(1+3%)=10.43萬元,以後每年遞增。

按如此推算,20年的養老開支將需要近290萬元。

3大數據:80後該買保險了

145%:

據統計,大陸養老金的替代率目標約為45%。也就是說,非國家機關、事業單位的企業員工,退休後所能領取的養老金數額基本僅為工作時收入的45%。

216.61萬:

匯豐銀行發布的全球退休生活調研數據顯示,每年平均需有約16.61萬元的家庭退休收入才能確保舒適的退休生活。

335歲:

按照理財師的要求和計算,世界上通行的做法是,最晚35歲就要開始執行自己的退休計劃。

年輕人未來若僅僅依靠國家社保統籌,只能獲得最為基礎的保障。而最早的一批80後,已經邁過35歲「大關」。如果想要做到較高質量的「理想式退休」,就需及早未雨綢繆,盡快從投資理財、保險等各個領域開始科學規劃。具體可行性,請參考下表:

註明:根據各種理財手段屬性,程度由低到高☆~★★★★★顆星進行評分,可行性=收益性+穩定性—風險性,最高為10顆星分。

80後:再沒保險就真晚了

盡管養老問題不容忽視,但保險規劃必須一步步的來。對於正值青壯年的80後而言,自身的養老風險僅是一個即將到來的重大問題。意外、健康還有家庭負擔同樣也迫在眉睫。80後的保險可以這麼買:

保障先行現在是未來的保障

80後作為新生代家庭的「頂梁柱」,投保應先為自己構建周全的保險保障,首要考慮高保障的產品。在具體的險種選擇上:意外傷害保險、健康保險、定期壽險的保障相對較高,可先作考慮。沒有了後顧之憂,才能更好的去打拼事業,為將來的壓力應對做準備。

健康首選身體是拼搏的資本

考慮到近年來重大疾病的發病率越來越高,治療重大疾病的費用也越來越高,因此在選擇健康類保險時可優先選擇配置重疾險,提前規避潛在風險較大的財務打擊。在配置好意外險、健康險等高保障產品的基礎上,再考慮按需補充購買商業養老保險。

5年的生活費加上負債金額(如房屋貸款等),減去現有易變現的資產:

保費金額=每年生活費×5+現有負債金額-現有易變現資產。

除了我們之前跟大家講過的一些定律之外,這個公式也是比較科學的:如此配置,意味著即便家庭的全部收入來源突然中斷,這樣的保險金額仍可以使得一家人在往後5年裡擁有與原先相似的生活水平,並藉此計劃未來,重新出發。當然,公式僅作參考。在具體配置當中,可以根據自己家庭所能承受的保費負擔、和風險偏好來決定是否減去易變現的資產。小編也是80後!我們一起來做好保險規劃吧!

部分數據:《20年養老開支將需近290萬元,80後養老早規劃》理財周刊

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