學會這些,輕鬆玩轉個人住房商業貸款!

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在之前的文章中我們了解到,個人住房公積金貸款是有政策優惠的只要符合條件的貸款者都要最大限度的使用住房公積金貸款。但事實上,有很多貸款買房的人是沒有資格享受這種優惠政策的。如果這類人想買房的話就必須使用另一種貸款方式:個人住房商業貸款。這是一種怎樣的還款方式呢?今天,小編就從它的含義、申請條件、貸款成數、還款方式、優缺點這五個方面給大家一一介紹。

個人住房商業貸款的含義

它是指我們的居民為了購買商品房而向銀行申請的一種貸款。具體操作中,是購買房子的居民一起購買的房子作抵押,作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款,目前各大銀行均提供個人住房商業性貸款,但一般是與指定樓盤合作。

二、個人住房商業貸款有哪些申請條件呢?

第一:借款人必須具有合法的身份證明。當地居民申請,是需要身份證和戶口本。如果是外地居民在當地申請的話,除了身份證戶口本之外還需要提供所在地戶籍證明或暫住證。

第二:借款人必須有穩定合法的經濟收入,並能提供相應的收入和資產證明。有單位的需工作單位出證明,個體、私營、民營企業經營者需提供三個月稅票和營業執照復印件。

第三:借款人是完全民事行為能力人,需要有良好的信用記錄

第四:支付了規定比例的首付款,並簽訂了有效的購房合同或購房協議。

第五:銀行規定的其他條件。比如說年齡限制——最高年齡不能超過65周歲;貸款年限限制——最長不得超過30年。

三、不同貸款形式所規定的貸款成數

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1、對於首套新房,貸款最低首付比例為3成。也就是說,購買一百萬的房子,我們最低準備30萬的首付款,向銀行貸款70萬。

2、對於二手房,需要比較成交價與房屋評估價的大小,貸款成數為兩者之間較低者的70%。

3、對擁有一套住房且商業貸款未結清的居民家庭,為改善居住條件再次申請商業性住房貸款購買普通自住房,最低首付款為4成。

值得注意的是具體首付款比例和利率水平由銀行業金融機構根據借款人的信用狀況和還款額能力等合理確定。

四、個人住房商業貸款的還款方式

個人住房商業貸款的還款方式為等額本息還款法和等額本金還款法。貸款人可以根據自身情況從這兩種還款方式中自由選擇,但不能像個人住房公積金貸款一樣選擇自由還款方式。讓我們了解一下這種還款方式的優缺點:

優點:手續流程都比住房公積金貸款方便

缺點:貸款利率比住房公積金貸款利率高

目前,個人住房商業貸款基準利率為5.65%,而住房公積金貸款基準利率為3.75%。如果貸款一百萬,20年還清選擇等額本息還款法的話 ,個人商業貸款利息總額會比公積金貸款利息總額高25萬元左右,差距還是很大的。

值得注意的是符合一定購房標準的客戶是可以享受商業貸款利率優惠的!因此,理財規劃師在幫助客戶做規劃時,應該最大限度的利用優惠政策,減少客戶的利息額支出!在客戶不能採用公積金貸款的時候,能夠給客戶做出最正確的指導。

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