房子限購網約車限戶籍,連香港保險都不能買了| 小巴問大頭

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文/巴九靈(微信公眾號:吳曉波頻道)

昨日,在岸人民幣兌美元跌破6.83,是2010年6月以來首次跌破6.83。

人民幣跌得停不下來,大城市買房被限購限貸,香港保險不僅是理財好法子,性價比也相對高。於是,打飛的去香港買保險成了一種時髦。

香港保監處數據顯示,2016年上半年,內地客戶貢獻新造保單保費收入301億港元,同比增加116%,占個人業務新單保費815億港元的比例也達到了37%。

但最近這也被「禁」了。

赴港投保意味著人民幣的外流,前不久銀聯國際已經匆匆地設置了「關卡」,嚴禁銀聯卡支付境外投資性保險。這被分析師稱為「最為嚴苛」的措施。

銀聯為何緊急喊停?我們的投資又將走向何處?小巴請教了幾位大頭,看看老師們是怎麼說的吧。

1
消費者為什麼蜂擁赴港投保?

蔡嘯:「香港保險性價比較高」

大批內地客戶蜂擁赴港投保背後的原因:

內因:降息周期和房地產經過去一波暴漲後的限購,國內投資管道少之又少。

外因:性價比高。赴港投保有三類,第一類是大病和意外險,保障範圍廣,保額高,但保費卻相對更低;第二類是儲蓄險,更多的看重收益,而香港的儲蓄險收益率較高;第三類是大額保單,避債避稅功能外,還能做抵押保單融資,最關鍵的是境外融資成本較低。

國內投資管道少,消費者赴香港買保險

譚雅玲:「因人民幣貶值而盲目追趕時髦」

內地消費者蜂擁赴港投保的原因有以下三個:

目前保險行業的發展處於較活躍時期,比其他銀行產品快。

當下,保險+投資這個概念在國內較為流行,消費者買的不僅是對未來的一份保障,更是保值。

人民幣貶值給人們帶來心理上的不穩定和不安寧,大家盲目追趕時髦的投資理財產品。但是把貶值作為逃離本地、選擇外地市場投資的一個機會,這樣的認知並不專業。因為這時的成本壓力會加大,匯兌的損失和貨幣之間的利差也會較大。

2

銀聯為何緊急叫停刷卡?

陳立恒:「湊熱鬧,未必就是對的」

2015年之前,香港最火的產品是一種俗稱「101」的投資連結保險,很多內地消費者受到從業人員的誤導遭受了損失。2014年底,香港保監會出台了一條叫做「指引15」的政策,主動停售了這個最容易被誤導的保險產品。

這次即使銀聯國際沒有叫停,香港保監會即將出台一份叫「指引16」的文件,對目前占市場八成份額的「儲蓄險」進行規範治理。

蔡嘯:「給出不允許資本外流的信號」

銀聯禁止內地人士用銀聯卡購買香港的投資相連保險產品,這個規定給了普通百姓一個強烈的信號,國家不允許因民間資本外流,而加速人民幣貶值速度。

但目前的規定只能對沒有境外金融卡,但想要買香港保險的投資者做了一定的設限。對於已經有境外金融卡的投資者以及保險續存的投資者,從目前來看沒有特別大的影響,而這部分投資者群體正是資本外流的最主要人群。

銀聯國際用政策抑制人民幣外流

譚雅玲:「對投保人的一種保護」

銀聯國際做出這種短期的政策,是看到了目前市場上這種偏頗發展態勢後的一種選擇。畢竟流動性過剩,再加投機比較極端,大家盲目去追逐某一個產品的話,會給市場帶來很大壓力。人民幣貶值的慣性會進一步放大,這對行業、產業及國家的金融安全都不是特別有利。

很多消費者赴港投保,看中的是短期的回報,在投入的數量、品種和方向上缺乏理性。所以政策從規避風險的角度做出約束。

消費者不要有抵觸情緒,認為這是在改革方面上進一步的收緊。這只是針對某一特殊時期做出的一種監管策略,未來可能會有改變。

3

消費者投資將去往何處?

陳立恒:「新加坡保險,將是下一個明星」

香港保險這麼受歡迎的原因,不僅是保險產品有優勢,更重要的是配置美元資產。配置美元也不是因為匯率,而是因為購買力。平時所說的「貶值」,狹義上來理解是匯率,廣義來說,應該是「購買力」。

從這個意義上來說,我大膽可能,在銀聯國際叫停香港保險之後,新加坡保險,可能將是下一個明星。

但回到保險本身,產品的選擇一定要根據每個家庭的理財需求來選擇。放在第一位就是理財規劃,而非產品選擇。

理財規劃比理財產品的選擇更重要

譚雅玲:「不是所有產品都適合每一個消費者」

近幾年中國大嬸炒房、炒金、炒匯很火,大嬸這個詞替代了金融很多的投向,這種引導有誤於投資者的方向。所以我們應該用專業的金融和產品的分析論證,去向消費者推薦比較適合他們財富基礎的產品。

每個消費者的層次和等級是有差別的。主要看以下三個差異:

財富規模的差異。

對金融產品認知的差異。

對回報率需求的差異。

應該有所區別,如果一窩蜂地去做投資,市場一定會亂,風險也會加大。

赴港投保的狂熱讓我們看到保險帶來的巨大收益,那麼我們到底該如何投資保險呢?

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