校園貸的前世今生:「天使」如何變「魔鬼」?

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【導讀】到底什麼是「校園貸」?「校園貸」悲劇何以能不斷上演? 這麼多悲劇發生,到底是誰之過?《新華每日電訊》記者為你起底「校園貸」。

起底「校園貸」

綜合:央視新聞、澎湃新聞、網易新聞

作者:新華每日電訊記者張書旗、實習生陳晶

誰也不會知道,一個還不滿20歲的女孩在4月11號那天晚上經歷了怎樣的掙扎,才選擇以燒炭自殺的方式離開這個她「好討厭的這個世界」。

這個在大多數媒體報導中被化名為「如夢」的大二女生,因卷入校園貸,不堪還債壓力和催債電話騷擾,自覺無顏面對父母,才最終以極端的方式結束自己像夢一場的短暫人生。

據統計,「如夢」卷入至少5個校園貸平台,包括「今借到」「閃銀」「現金貸」「快樂花吧」「現金卡」等。其中,僅僅「今借到」一個平台,就涉及欠款57萬多元,至今還有5萬多元沒還。其他平台還沒有公開的數據。所以,沒有人確切地知道,「如夢」到底欠了多少錢,還有多少錢沒有還。

伴隨校園貸而發生的悲劇,可謂多矣。湖北女大學生借貸5000元,半年滾成26萬;上海大學生借貸4萬,半年後欠下100萬;四川某高校一畢業生在畢業兩年後至今仍然深陷「校園貸」泥淖,還沒有還清欠款……

人民網輿情監測室數據顯示,僅截至4月份的前5天,有關「校園貸學生」的新聞就多達5265篇,微博446條,微信1253篇,報刊文章81篇

被報導出來的,或許僅是冰山一角,因借貸而被套,舉步維艱,甚至走上不歸路的大學生究竟有多少,不得而知。

真可謂,觸目驚心,不可思議!

到底什麼是「校園貸」?「校園貸」悲劇何以能不斷上演? 這麼多悲劇發生,到底是誰之過?《新華每日電訊》記者為你起底「校園貸」。

一、到底什麼是「校園貸」?

「校園貸」本身是一種學生助學和創業的貸款平台。近年來,由於銀監會叫停了大學生信用卡業務後,校園貸就如雨後春筍,快速發展起來。

一般來說,校園網貸途徑可分為三類

一是本地P2P貸款平台,用於大學生助學和創業,比如「名校貸」「我來貸」等提供的借款服務;

二是專門針對大學生的分期購物平台,如「趣分期」「任分期」「菠蘿袋」等,部分還提供較低額度的現金提現;

三是京東、淘寶等傳統電商平台提供的「京東白條」「螞蟻花唄」等信貸業務。

網貸之家的數據顯示,截至2017年2月底,全國共有74家互聯網金融平台開展「校園貸」業務,主要為消費分期平台和P2P網貸平台。

據調查了解,校園貸放貸提供材料方面只需要身份證,學生證,也有平台要求提供學信網帳號和家長的手機號以及家庭住址。對大部分校園貸來說,唯一的門檻就是「在校大學生」。

相對於銀行正規貸款程序,校園貸少了一些門檻,缺少經濟收入證明和抵押等程序,因而辦起來相對輕鬆,也就會有大學生選擇校園貸。

大學生是一個有消費剛需卻又缺乏消費能力的群體,比如購買電腦、手機等,而互金平台的出現,一定程度上滿足和解決了大學生的這一需求。央視主持人白巖松指出,校園貸市場去年已經突破了800億,而且這個規模還會不斷增長,因此不能漠視大學生的正常借貸需求。

東南大學電子商務與互聯網經濟研究中心主任吳清烈教授指出,校園貸屬於成長鏈金融的重要部分,在該階段對其適當的授信是合理的,「校園貸」在讓處於成長期大學生享受金融服務的同時,還可以幫助大學生提高信用意識、理財能力和風險意識。

不可否認,校園金融其實是有著積極的作用,適度的資金供給確實能幫助學生做到自我投資自我提升的目標,這一層面來說,校園貸有其積極的社會價值和市場價值,可以充分利用。

正當合法的校園貸確有必要存在,它們滿足了市場所需,急大學生之所急。但是,在近一年來近乎野蠻的增長之勢下,校園貸市場早已不是一方「淨土」。

有的所謂「校園貸」,頂著校園貸的名義,設置陷阱,充滿兇險,暗藏「殺機」,把一個個單純的大學生當成砧板上的魚肉。誘使有借貸需求的大學生上鉤,然後利用各種暗黑手段圍獵欠款的大學生,這已涉嫌違法犯罪,近期曝光出來的連鎖反應式的校園貸悲劇,其實就是校園貸的「一體兩面」中「罪惡」甚至可以說是「有毒」的那一面。

南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員、長三角互聯網金融研究院專家委員會專家陸岷峰博士認為,校園貸如果被別有用心的違規平台利用,接受服務的在校大學生又不具備成熟的金融理念,「校園貸」這個工具就會反向危害社會。

二、校園貸「有毒」

一名學生家長林先生稱:他兒子第一次校園貸的借款是800元,在短短20多天,他所背負的債務已高達20萬元!當借款金額累計到合同簽訂的兩萬元上限時,這時上一家放貸人就會將借款人債務轉移到下一家放貸人,同時向多個放貸人借款,從而讓林先生兒子的債務爆炸式上升!

林先生兒子一筆借款的年利率高達1300%,再加上每一次借款還要給上門放款費和放貸人的介紹費,800元的借款要滾到二十多萬不會需要太長時間。

一個普通的學生是怎樣背負上這巨額債務的呢?「校園貸」又是如何一步步套牢大學生的呢?《新華每日電訊》記者重點來告訴你校園貸是如何套牢大學生的。

1、低利息吸引學生貸款

校園貸經常以月利息「0.99」等低利息為噱頭,造成利息不高的假象,實際上是年利率高達20%的超高利息,要知道年利息36%就是非法高利貸了。

校園貸還款方式大多也是圈套,咱們以0.99為月利息計算

第0個月,你借貸1.2萬元,欠我1.2萬元本金;

第1個月,你還了1千+1.2萬元X0.99%,還欠1.1w本金;

第2個月,你還了1千+1.2萬元X0.99%,還欠1.0w本金;

第3個月,你還了1千+1.2萬元X0.99%,還欠0.9w本金……

校園貸利息計算中,本金從來沒有遞減,自始至終都是1.2萬元。但實際情況是,我們每月欠的本金是遞減的,如果按照銀行的「等額本息」還款方式計算,應該是1.2萬元+(1.2萬元+1.1萬元+1萬元+9千+…….1千)X0.99%,而很多校園貸月利息遠不止0.99%,誇張點的有每月6%,8%,有的甚至達到10%。

2、收取平台服務費

很多大學生貸款平台,在放貸的時候,會扣除一部分咨詢費,咨詢費占貸款額的10%-20%不等。而放貸網站對學生稱,這錢只是押金,只要不逾期還款,這些錢會退回到帳戶,押金有條件返還,只是錢晚點到手而已,但並不影響他們去貸款。

多支付利息:貸款10000元,拿到手的只有8000元,卻要按10000元本金支付利息,實際上網站就是收了貸款人的錢再還給貸款人,自己只拿了8000元本金;

以物抵金:很多平台是不給你錢的,而是給你電腦手機之類的數位產品,假設一台IP掛價5288,進價4988,平台又掙了你一個差價。

供應鏈資金沉淀利差:平台和供應商肯定不是實時結算,壓幾個月再還款很正常,這段時間的資金又可以用來放貸了。

利息比高利貸還高:一輪所有的利益算下來,狠一點的公司年化做到60%以上,一點問題都沒有。雖然最終能退回2000元,但網站會為最後幾個月占用這2000元向貸款人支付利息麼?

3、校園貸的八項常見費用

(1)貸款利息:一般平台的利率範圍為10%-24%,借貸的最高年利率設定為同期銀行借款年利率的4倍。

(2)逾期罰息:發生逾期時,正常利息費用停止計算,逾期1-10天的收取0.05%的逾期罰息,10天以上收取0.1%。

(3)逾期管理費:發生逾期時,正常借款管理費用停止計算,逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理費,10天以上收取0.5%。

(4)充值費:充值資金0.5%的轉帳費用,充值費上限100元。

(5)提現費:提現金額0.3%的提現費,不設上限。

(6)借款服務費:根據借款人信用等級收取,借款成功後一次性繳納。一般平台會把借款人信用劃分為7個等級,最高等級(AA)費率為0%,第四等級(C)費率為2%,最低等級(HR)費率為5%。

(7)借款手續費:借款成功後,一次性交納500元的手續費。

由上述七項收費可見,平台對於借款收取的費用名目繁多,除了收借款利息,還會收取各種費用。如果綜合考慮這些因素,學生需要承受的實際借款利率很可能大大超出平台所公示的利率。

(8)神秘的「代理費」:為擴大業務,圈占「地盤」,校園貸平台一般會設校園代理,這些代理人通過為平台爭取客戶,可以從平台領取提成獎勵;如果代理人主動拉生意,成為中介,則還可以同時從借款人手裡抽取中介費,對於學生而言,這就是通過校園中介借款時還需繳納的「代理費」。

由此可見,「一些校園網貸業務已經不是正常的信貸業務,實質上就是高利貸,甚至涉及金融詐騙,必須予以清理整頓。」中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。

記者就此類校園借貸的合法性咨詢了律師,據介紹,法律上所保護的民間借貸,合法的利息標準是每個月不能超過兩分(2%),而此類校園貸是收取極高利息的非法民間借貸,不受法律保護!只要超出每個月兩分利標準的費用,都是可以不承擔的,即使貸款方步步緊逼,也有權拒絕支付。

放貸者已經涉嫌非法經營,再使用敲詐勒索等不法手段回收貸款,更是觸犯法律,一些學生誤入借貸陷阱後,沒有能力償還貸款,而受到放貸人散布個人隱私、損害名譽威脅逼迫時,應該果斷使用法律武器保護自己。一旦發現放貸者有運用不法或者不良的方式來催款,可及時向公安機關報案,或者向校方反映請求他們幫助。

三、悲劇頻發,誰之過?

校園貸本身的存在既合法又合理,正常情況下,大學生均已年滿18周歲,系完全民事行為能力人,具有舉債能力,因生活或者小額經營活動所需向他人借款並無不妥,他人如果善意出借並收取合法利息,並無不當。

畢竟大學環境的相對寬鬆,學生有廣闊的空間進行自由擴展,有權限支配和安排自己的金錢支出,只要控制在合理範圍內,尋求正當途徑,何樂而不為呢。只是,那些一步步走上被校園貸逼死路上的大學生,究竟該由誰來對他們負責?

針對這些情況,清華大學國家金融研究院副院長朱寧表示,「從金融領域來講,並沒有一個校園貸的概念,只是小額貸款發生在校園,服務校園人群,不要被‘校園貸’這個名字迷惑,校園貸的本質是消費貸和小貸,所以,應該為「校園貸」正名。這就要求遵循監管的相應的條款進行有效監管,協同推出合理政策。畢竟一旦大學生無償還能力,對於平台來說,也是一種傷害,不僅對互金行業的整體發展造成不良影響,甚至造成行業的停滯。

央視《新聞1+1》節目中也指出,「校園貸」等消費貸款不能一禁了之。因為部分學生還是有創業等正常借貸需求,在對待信息不對等的部分「校園貸」產品時,監管方面應加強防范不可控因素,盡力杜絕侵犯人身權益的情況發生,維護借款人的合法權益。但監管中應避免出現「一管就死一放就亂」這樣的「一棒子打死的做法」,否則將可能導致「劣幣驅逐良幣」,違背監管初衷。

反觀校園貸悲劇中的受害學生群體,虛榮心人人都有,可把這份虛榮膨脹到自己無力負擔的地步,直到把自己壓垮,真的值得嗎?

因為一個iPhone 7手機,就甘願讓自己在花季年華背上債款,一定要冒著未知的風險去填補這份虛榮。這本就是迷失自我加之嚴重的心理失衡。

記者在某大學內採訪時問到如何看待「校園貸」的野蠻生長之勢,甚至導致一些不幸和極端的事情發生時,幾位大學生有著不同的看法。

有的學生表示,之前就聽老師說過湖南一些大學發生過類似的事情,而且自己本校也有同學因為「校園貸」而退學。

「大學生自我保護意識不足,經濟常識的不了解,做事不考慮後果是發生這類事情的主要原因。那些走極端的大學生可以認為是弱勢群體,但很大程度上是他們自己選擇成為了弱勢群體,雖然覺得很可惜,但還是自己要負大部分責任吧。」

有的則認為這類極端事件發生原因歸根究底在於由儉入奢易,由奢入儉難。除此之外還因為,自身對於財富的掌控能力不足,可能沒錢花,也可能是不會花,對自己的經濟掌控不了,對自己的經濟沒有規劃;與父母的關係和校園網貸平台的監管機制不到位也是一部分原因。

目前相關部門已經出台政策遏制「校園貸」野蠻生長之勢,銀監會在最近發布了《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,要求網路借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入行銷範圍,禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

然而,在一些高校,記者在公告欄、宿舍走廊、廁所等角落還是可以看到各種校園借貸的廣告。有的借貸廣告可能已經被校方處理,記者隨機撥打了幾個廣告上的電話都不能打通,然而在網路社交平台上還有很多這樣的借貸信息。

尤其值得注意的是,考慮到18歲上大學本來就是普遍現象,這個規定幾乎等於說了白說,實際的執行效果並不到位。

在打擊之餘更應該深思的是,如何提高大學生的自我保護能力?

一方面應該提升大學生的金融素養。一項調查顯示,近四成的受調查大學生完全不知道校園貸的相關金融和法律風險,超過9成的大學生受訪者不知道年利率超過多少算是高利貸。非法校園貸的產生多數源於大學生的不合理消費,某些學生價值觀擺不正的話,措施再多恐怕也沒有用。

另一方面要想辦法滿足大學生正常舉債的合理訴求。另據調查顯示,僅有不到四成的大學生創業者利用了外部資金,其中有24.7%的創業者利用了貸款。大學生創業如何贏得安全可靠的貸款,更是值得監管部門好好思考。©

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監制:易艷剛 | 責編:張慧 | 校對:趙岑

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