該拿出多少錢買保險?雙10原則靠譜嗎?

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Q

A

小財迷

小編,我該拿出多少錢買保險呢?常常聽到「雙10原則」,什麼是雙10原則呢?

「雙10原則」是目前公認買保險遵循的定理。小編也沒有找到設計它的理論依據。既然暫時找不到合理的解釋,那我們不如分析一下,看看是否合理。

小編

初衷是挺好的:以可以承擔的保費,保足保險保障。下面我們詳細分析一下:

保費占年收入十分之一

年收入的十分之一很好理解,比如年收入20萬,買保險的錢應該就是2萬左右。

那這2萬應該買什麼類型的保險?壽險、意外、醫療、重疾、養老、教育金,是其中一個還是其中幾個,這是個問題。

保額是年收入的10倍

保額是年收入的10倍,這裡的「保額」指的是什麼?壽險保額?重疾保額?意外保額?醫療保額?還是全部之和呢?之和的話,那麼各占的比例是多少?

壽險保額是需要根據家庭責任量化的,重疾保額要參考治療費用和收入的損失,意外保額補充壽險中意外身故、還有意外傷殘、醫療部分。這些都可以量化出來,加起來的保額會是年收入的10倍嗎?每個家庭情況不同,差異會很大,所以這個也不是定理,非要去遵循的。

年收人的10%有時不足以支撐足夠保額

年齡越大保費越高是大家普遍了解的,同樣是年薪50萬,如果需要保障10倍年薪(500萬),50多歲的人群保費已經相當高了,杠桿效應已經大大降低,無法達到這所謂的「雙10原則」。

如果期望達到足夠的保額,又要嚴格限制保費支出,就要做出權衡和削減,如保障時間:保障時間越長保費越高,比如保費要控制在收入的10%,保額又要達到年薪的10倍,那麼保障至80歲保費高就要縮短到70歲等等,當然這是因人而異的。

那麼交多少保費合理呢?

1

先分析自己需要什麼保障,需要配置什麼保險,如重大疾病保險、人壽保險、醫療保險、意外保險等。

2

再根據需求保障計算需要購買多少保額,50萬?100萬?年薪的10倍?年薪的5倍?等等。

3

根據以上的分析設計保障框架後,做出初步預算,如年收入的5%,10%等等。

4

根據自己的保障框架及預算選擇合適的產品。

5

如果初步預算無法達到目前的需求保障,就要做局部調整,如提高預算、調整保障期限、調整保險產品等等,直到平衡。

小編總結

雙10原則出發點很好,但在現實當中,很多人在機械的執行雙十原則,在太多因素都沒有考慮的情況下就按這一原則購買保險,局限性是非常大的,雙10原則合理性也僅僅是個建議,不能做為原則或定理來用。

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